Katowice: 32 724 18 28
Bielsko - Biała: 33 474 02 92
Daniel Gatner
Adwokat

Opublikowano: 2019-10-22

Kredyt we frankach – ile tak naprawdę można odzyskać?

Często zadawanym i jak najbardziej zrozumiałym pytaniem naszych klientów, jest to, ile mogą zyskać na wytoczeniu sprawy bankowi, ile będą wynosiły konkretnie ich korzyści. To oczywiste, że wytaczając sprawę dużej instytucji finansowej jaką jest bank, warto wiedzieć o co tak naprawdę się walczy i czy, mówiąc kolokwialnie, to się opłaca. 

Konkretny przykład wyliczeń korzyści finansowych

Najlepszym sposobem na zobrazowanie odpowiedzi na takie pytanie, będzie przedstawienie konkretnej symulacji obliczenia roszczeń wynikających z zawartej umowy kredytowej. Adwokaci naszej kancelarii wykonują stosowne kalkulacje w oparciu o autorskie mechanizmy, których wyniki są co prawda zawsze orientacyjne, ale na tyle precyzyjne, że w rzeczywistości pokrywają się z ustaleniami sądu w prowadzonych sprawach.

Przykładowy kredyt

Aby dokonać konkretnej symulacji wyliczeń, musimy mieć pewne założenia:
  1. wysokość kredytu w zł: 100 000 PLN
  2. data zawarcia umowy kredytowej/wypłaty kredytu: 10-05-2008 r.
  3. okres kredytowania: 20 lat
  4. stała marża banku: 1,5 %
  5. raty: równe
  6. karencja: brak
  7. odchylenie wewn. kursu banku od średniego kursu NBP: 3%
  8. stan na październik 2019.
Zasadniczo korzystne dla kredytobiorcy orzeczenie sądu może przyjąć jeden z dwóch wariantów. 

I WARIANT Sąd nie unieważnia całkowicie umowy

Sąd stwierdza niedozwolone klauzule przeliczeniowe (denominacyjne), natomiast nie unieważnia całkowicie umowy. Przy takim rozwiązaniu raty są przewalutowane do złotówek i to zarówno już wpłacone jak i przyszłe. Mając na uwadze nasze założone wyżej wartości, bank musi natychmiast zwrócić kredytobiorcy nadpłacone aż 47.729,11 zł. Po usunięciu klauzul niedozwolonych, kredytobiorcy pozostanie do spłaty mniej o 47.526,02 zł, bo zamiast 94.658,52 zł pozostanie do spłaty 47.132,50 zł.
Proste obliczenia pokazują, że frankowicz wygrywa aż 95.255,13 zł (47.729,11 zł nadpłaty + 47.526,02 zł zmniejszone saldo zadłużenia). W tym wariancie wygrana kredytobiorcy obejmuje zatem kwotę nadpłat wypłaconą przez bank oraz zmniejszenie salda zadłużenia.

II WARIANT Kredyt jest unieważniany

W tym przykładzie wariant polega na tym, że nasz potencjalny klient wygrywa tak naprawdę wszystko, czyli kredyt jest unieważniany. Obie strony muszą sobie wówczas zwrócić to, co wzajemnie sobie wpłaciły. Frankowicz zwraca bankowi cały kredyt według jego wartości w złotych w dniu jego otrzymania. Bank zwraca frankowiczowi wszystkie jego wpłaty.  W naszym przykładzie z porównania świadczeń obu stron wychodzi jednak, że na obecnym etapie umowy kredytobiorca wpłacił bankowi więcej (wszystkie dotychczasowe raty) niż bank wypłacił kredytobiorcy (wartość kredytu). Różnicę musi pokryć bank na rzecz naszego klienta. W naszym przypadku jest to kwota: 13.919,66 zł. Jednocześnie klient uwalnia się całkowicie od kredytu i nie musi spłacać przez kolejne lata kwoty 94.658,52 zł!

Realnie więc wygrana wynosi aż 108.578,18 zł, gdyż składają się na nią kwota zwracana frankowiczowi przez bank tj. 13.919,66 zł oraz pozostałe jeszcze do spłaty 94.658,52 zł, których kredytobiorca nie musi już spłacać bankowi. 

W tym wariancie wygrana obejmuje anulowany dług względem banku powiększony o spłatę przez bank różnicy wzajemnych świadczeń.
Niezbędnym elementem pozwu są wstępne wyliczenia
Powyższe obliczenia są orientacyjne, bazują na przeciętnych różnicach między ceną kupna, a ceną sprzedaż walut stosowanych przez banki. Weryfikacji finansowej umowy i zobowiązań stron w toku postępowania dokona najpewniej biegły z zakresu rachunkowości. Kredytobiorca musi już jednak od razu w pozwie (zawezwaniu do próby ugodowej) określić swoje roszczenie - stąd konieczność wstępnych obliczeń.

Kredyt we frankach – ile tak naprawdę można odzyskać
 

Podsumujmy rozwiązania korzystne dla frankowicza

Reasumując powyższe, korzystny wyrok w analizowanej sprawie może przybrać dwojaką postać:
  1. Uznanie klauzul przeliczeniowych za postanowienia niedozwolone, oznacza „wyrzucenie” ich z umowy i przewalutowanie kredytu na złotowy („odfrankowienie”). W takim przypadku:
    a) Bank natychmiastowo zwraca dotychczasową nadpłatę (wps tj. wartość przedmiotu sporu) do Państwa kieszeni;
    b) Pozostałe do spłaty saldo jest przeliczane na złotówki oprocentowane Liborem, co pozostawia Państwu do spłaty znacznie mniejszą kwotę, niż gdyby klauzule przeliczeniowe pozostały w mocy. 
    Przy takim wyroku zyskujemy: nadpłatę (do kieszeni) oraz zmniejszenie salda zadłużenia (będziecie Państwo musieli znacznie mniej spłacić bankowi) – ale wciąż musicie Państwo spłacać kredyt choć na znacznie korzystniejszych warunkach.
  2. Uznanie całej umowy za nieważną. W takim przypadku:
    Umowa traci ważność tak, jakby jej w ogóle nie było. Strony muszą sobie wzajemnie zwrócić to, co świadczyły. W praktyce to wygląda tak, że porównywana jest wartość kredytu w złotówkach z dnia udzielenia i wartość spłat w złotówkach dotychczas zapłaconych przez kredytobiorcę. W tym przypadku okazuje się, że Państwa wpłaty nie tylko pokryły wartość netto kredytu, ale przekroczyły ją o 13.919,66 zł. Zależy to od okresu, na jaki zawarto umowę i etapu jej wykonywania. Dla umowy zawartej na 20 lat spotykamy się z sytuacją, że to bank musi zwrócić Państwu określoną, powstałą z przeliczenia kwotę a ponadto całkowicie uwalniają się Państwo od kredytu

Bezpłatna analizy umowy kredytowej we frankach

Jeżeli macie Państwo pytania lub chcielibyście sprawdzić, ile wynoszą Wasze potencjalne roszczenia, możecie uzyskać bezpłatną analizę umowy kredytowej wysyłając ją do nas. Nasi adwokaci w Katowicach przygotują stosowne wyliczenia i pomogą w złożeniu pozwu oraz prowadzeniu sprawy.  

Nasze usługi

Niepoprawnie wypełniony formularz!

Nie udało się wysłać formularza!

Formularz został wysłany!

Formularz kontaktowy

Wysyłając wiadomośc z naszego formularza zgadzasz się by Gatner & Gatner Kancelaria Adwokacka. przetwarzała podane w formularzu kontaktowym dane osobowe, a w szczególności adres poczty elektronicznej w celu nawiązania lub ukształtowania stosunku prawnego w rozumieniu art. 18 ust 1 ustawy z dnia 18 lipca 2002 r. o świadczeniu usług drogą elektroniczną (Dz. U. z 2002 r. Nr 144 poz. 104). Przysługuje Pani/Panu prawo dostępu do treści danych oraz ich poprawiania.

You currently have JavaScript disabled. This site requires JavaScript to be enabled. Some functions of the site may not be usable or the site may not look correct until you enable JavaScript. You can enable JavaScript by following this tutorial. Once JavaScript is enabled, this message will be removed.